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【80后】中薪80后 轻松还贷同时备足宝宝教育金

etfjijin.com2013年07月11日 15:02:11来源:ETF基金网字号: T | T
  【家庭理财规划】1、家庭月入8000元 五年内如何实现买房梦;2、小老板月营业额2.5万元 如何两年攒足20万元;3、24岁不婚女白领的保险理财规划方案;4、中薪80后 轻松还贷同时备足宝宝教育金;5、90后5年怎样攒够买房首付 攻守兼备稳获回报;6、90后5年怎样攒够买房首付 攻守兼备稳获回报;7、单身白领工作六年月薪过万 巧用分期轻松购车



       理财需求:

  80后压力一族,边还房贷可以边理财吗?

  收入状况:夫妻两人月薪1万3,两人公积金3600元/月。年终奖,1-3月月薪不等。

  支出状况:房贷8300元/月,有一子,还未上幼儿园。

  理财目标:要还房贷,还要攒教育经费,还要理财。

  理财规划:

  曾经,做为第一代独生子女的80后,一度被冠上“不负责任”的标签,而今,曾经的叛逆已随而立的年华悄悄隐退,上有老、下有小、中间有竞争,责任、压力接踵而来,纠结着心灵,考验着能力,更磨砺着担当!对自己负责、对家庭负责、对长辈负责、对子女负责、对未来负责……太多的不可推卸逼着自己必须快快长大。剔除“卡奴”的阴影,告别“啃老”的生活,开始打拼属于自己的压力理财时代!

  月入1.3万,还有3600元的公积金,每年两三万左右的年终奖,年度收入约23万,也算是和和美美的中等家庭。可是,每月8300元的房贷,还有即将上幼儿园的宝贝儿子,这一桩桩刚性需求,不得不年纪轻轻的就感受到生活的不易,真有些“鸭梨山大”呀!

  想提前储备些宝宝的教育金,想让生活更轻松恬适些,能通过什么样的理财方式实现呢?

  通过计算收入支出项:年固定收入=(1.3+0.36)*12=19.92万元;年终奖约为3万元;年房贷支出=0.83*12=9.96万元;家庭月生活支出=0.3*12=3.6万元,得出家庭年结余约为9万元。

  一、教育金之保险解决方案:

  教育费用,永远是不可回避的刚性需求,所以,专款专用、保本增值、抵御通胀是必须考虑的因素。

  还好,从宝宝出生到重点教育金支出阶段,是有时间储备的。而储备的最好办法,就是时下流行的分红型教育金或年金保险。

  此类保险最大的好处在于:可以享受保险公司的经营成果即分红,能够有效抵御通货膨胀;一般可选择定期领取,能够保证专款专用;本金确定返还。

  教育金压力最大的阶段是高中及大学,而高中以前的支出所以,如果目前生活压力较大,建议选择定期领取并返本的高中及大学教育金。

  假定此宝宝时年2周岁,至18岁上大学还有16年,以现有的高中大学教育金及生活费平均水平综合评估,高中每年约2万元,大学每年约5万元,至少需要教育金约26万元。(因通胀指标不确定,分红保险的分红及复利基本可以抵消通胀率,故此处忽略通胀因素)

  30岁~45岁是人生积累财富的黄金期,故可以为宝宝选择缴费期限为十年的上类保险产品。以26万元基本需求额除以十年缴费期,每年应准备2.6万元保险费做为教育储备金,这也符合投保的双十原则(“双十原则”一般投保传统类保险,建议:保额约为家庭总收入的十倍、保费约为家庭总收入的10%)。可以选择在父母下发年终奖的月份做为保险缴费期,既不影响家庭日常支出,又减少缴费压力,可选择分红保险“累积生息”的方式,在支出期之前不做支取,即可享受复利累积的利益,从而有效抵御通胀,不至担心资金的缩水而影响刚性需求。

  给宝宝上保险,建议一定要附加保费豁免条款,以防止投保人发生风险导致保费中断。

  另外,家长应投保意外伤害保险,每年几百元,即可保障几十万的身价,同样是为了防止风险发生而导致的责任中断问题。

  此时读者会有疑惑,如果是这样,为什么不在银行里存钱,而必须选择教育保险来解决?原因有三:一是银行利率不确定及通货膨胀,有增有减的利率变化、通胀率会使教育金只能保本不能增值,甚至有可能缩水;二是银行存款的最长期限为五年,周期越短收益率越低,不利于教育金刚性需求下的增值要求;三是银行里的钱是活钱,容易被动用,不利于教育金的专款专用。

  二、教育金之黄金解决方案:

  解决教育金的方法还可以选择黄金投资,黄金做为货币杠杆,无论从储备量角度、保值角度、增值角度考虑,均有投资价值。但为了储备教育金而做的黄金储备,只能选择兑换相对灵活、相对保值、工艺简单的“千足金条”。每年拿出3~5万元购买金条,连续10年,甚至可持续购买至宝宝上高中或大学。在宝宝需要教育金时,每年按教育金需求,以市值将金条兑现,同样可以解决教育金的问题,剩余量仍然可以继续储备再增值。

  另外的结余约4~6万左右,可以选择银行3~6个月保本型短期理财产品,做为日常生活的周转费用,以及宝宝幼儿园到高中之间的日常支出。

  总之,宝宝是家庭的未来和希望,“再穷不能穷教育、再苦不能苦孩子”,传承爱更多需要理智的选择和前置的筹划,以上的操作并不难,养成习惯最重要!



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